【讀後心得】把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思 @ 「i」學習

在《把小錢滾成大財富》書中提到：「學校教導各種語言，卻不教金錢的語言，大部分的人都在盲目摸索，殊不知，一個人一生只有一次機會可做退休規畫」、「儲存退休養老金是件簡單卻極度困難的事，因為先苦後甘毫無樂趣可言」等，說明退休規畫的重要性，這件事雖然簡單卻不容易。人們想知道如何致富，卻不想知道如何做好資產配置及理財方針，只希望簡單做幾個理財決策就可以達到目標，本書帶領讀者檢視一般人在為退休金做儲蓄和投資時需要知道的事，以下摘錄書中的重點及個人心得分享給大家，有興趣深入了解的人，請自行購書支持作者的創作唷~

為了讓自己未來有機會達到財務自由，你得做到三件重要的事：1.至少要把所得的10%存起來(最好是15~20%)、2.讓儲蓄和投資自動化、3.所想所做的事，都要為長遠做打算。其中儲蓄能讓你買到世上最珍貴的資源-「時間」，時間是世界上最珍貴也是其他資源無法相提並論的資產，每個人每天所能工作的時間有限，儲蓄使你未來更能掌控時間的利用方式，包括做喜歡的事、跟家人和朋友相處、去好玩的地方旅行、再也不用去上班。儲蓄除了能購買時間之外，當人生中原先美好的計畫無可避免地發生阻礙，儲蓄會提供安全保障。而且對於一般存退休金的人來說，真正的財富來自儲蓄、複利及等待。有一份研究發現，能夠成功退休，有近四分之三可以歸因於個人的儲蓄比率，其餘才是投資標的及資產配置的選擇。對絕大多數人來說，儲蓄比投資更重要。既然儲蓄如此重要，那你一定想問要存多少錢才夠，書中提到唯一適用於所有人及其財務狀況的退休法則，是儲蓄率應該占收入的二位數百分比。所得的10%是個不錯的目標，15%到20%更好。

除了儲蓄之外，因為食衣住行等物質的成本，通常會隨時間上升，所以你需要做投資，以免存下來的錢被通貨膨脹吃掉。而說到通貨膨脹對財富的影響，時間是最大的敵人；但對財富的成長而言，時間也是最大的資產。年輕時開始存錢，不僅能夠利用複利，還能減輕往後生活與經濟上的壓力。關於投資的風險，必須具備一個概念：「想賺取長期的高投資報酬，就要接受不時的損失或劇烈的波動，當你願意接受較低的長期報酬，就能保障你的錢在短期內免於損失和劇烈增減。風險絕不可能完全消失，只會轉移到別的地方。」股市的長期獲利成長是其他投資標的所比不上的，而且持有時間愈長，就有愈多複利的機會。股市下跌時採取的行動對投資成敗的影響，大於在股市上漲時的行動。紀律加上長期的投資時間，是理財成功的平衡裝置。在投資選股之前，必須先了解比選股更重要的事，包括：你的儲蓄率(儲蓄是投資的第一步)、你的資產配置(除了存了多少錢，諸如股票、債券、現金或其他投資標的等組合，會是決定投資成功與否的最大因素，因為這會為投資組合的風險概況定下基調)、你的投資計畫(投資組合本身並不是一個計畫。投資組合不是為了執行計畫，只是一種投資的形式，其唯一目標是打敗大部分人的投資組合，但「績效勝出」並不是理財的目標)。

作為退休金的長期儲蓄者的優點，就是買進的股票會分散在各種股票市場的環境下。定期從薪資中撥出一筆錢來投資，或者在固定日期從銀行帳戶提撥一筆錢投資，這種平均成本法會分散在不同時間點，如果像這樣規律地投資，代表有時花相同金額會買到比較多股數(當市場下跌)，有時則是買到較少的股數(當市場上漲)。這個策略最重要的在於，乖乖買就對了。長期有規律的投資會讓存下來的錢有更多時間成長，而老是試圖在市場低點投資，代表了在場外觀望，並且錯過優渥的股利和市場增值，加上股市在經過一段時間後，上漲的機會多於下跌，如果想算準買點，可能得等很久，才會遇到較好的進場時間。整體而言，股市虧損並不是永久的，唯一永久的虧損，是當你恐慌出售的時候。對於人性而言，投資理財愈簡單愈好，最好能夠自動化，雖然把理財設定為自動導航，需要較多的前置作業，但好處是可以維持一輩子。理財自動化需要設定以下作業：1.將每一項定期支付的帳單繳款自動化、2.將信用卡繳款自動化，以避免支付高利息和滯納金、3.將退休和儲蓄帳戶的投資提撥金自動化、4.將債務償還自動化。「先付給自己」是書中最古老的個人理財法則之一，訣竅是把儲蓄當成訂閱網飛(Netflix)，每個月固定在某一天扣款。儘量把理財生態系統自動化，會使你少花點錢在理財上。

你如何理解你退休需要多少錢?你並不是要算出一個數字，而是要搞清楚你的支出和儲蓄，如果你沒有真正理解生活要花多少錢，就無從了解需要存多少錢，或是賺多少所得。如果不深入了解你的花費，就永遠算不出要存多少退休養老金才夠，若想要搞清楚你的儲蓄能供你活多久，可以從每月的開支開始計算，不僅要知道你的錢花在哪些地方，也要知道你不會把錢花在哪些地方。退休後要考慮的風險，包括退休養老金儲蓄耗盡、通貨膨脹、緊急事件、計畫之外的一次性費用、醫療費、投資報酬的順序，以及普遍的市場波動。因此，為了替人生不期而遇的各種狀況做好計畫，務必將投資標的分散到股票、債券、現金和其他資產上。要先想清楚你要如何度過退休後的人生，如果不先釐清你想把一輩子的積蓄花在什麼地方，就永遠弄不清楚你的財務，你儲蓄的一切理由是買到自由，換言之，你是在買你自己的時間。從相對年輕的時候就開始養成儲蓄的習慣，可以彌補個人缺乏投資眼光，或是金融市場的報酬低於平均，不過，長時間保持儲蓄的習慣，大概會是困難的事，因為人生充滿各種驚奇。退休計畫沒有完美的數字，最終目標永遠要看個人狀況、生活水準、支出偏好、選擇的生活方式以及金錢觀。

如果無法存錢，將個人財務打理好，對於增加個人財富方面將會窒礙難行。以下為本書提供的20條個人理財法則提供大家參考：

避免受信用卡債所苦：絕對不要欠信用卡債，信用卡借款利率高得嚇人，付出這麼高的利息，很容易就讓複利吃掉你的淨值。
務必建立信用：擁有良好的信用評分能降低借款成本，替你省下數萬、甚至數十萬美元，因此，請利用信用卡來建立優良的信用紀錄，每個月一定要付清帳單。
收入不等同於儲蓄：重點在於存下多少收入，而不是花掉多少。
儲蓄比投資重要：最好的投資決策是設定高儲蓄率，因為它提供你生活的高度保障。
賺多花少，而不是賺多少、花多少：在理財上，唯一超前部署的方式是賺多花少，並且提撥收入的一部分供未來之用。
若想知道自己支出的優先順位，只要看每個月都把錢花在哪裡：了解自己花錢的習慣，把錢花在對你重要的地方，其他方面則省下來。
把所有的事情自動化：多存點錢、避免滯納金，同時讓生活更加便利的方法，就是盡可能把理財的大小事自動化。
審慎做大筆金額的購買：諸如買房、買車等大筆金額開銷，是理財成功與否的關鍵，若在這兩個項目上沒有節制，就像沉默的殺手，因為房屋與車子代表固定成本，且伴隨的連帶費用是大部分人都沒有察覺的。
建立活期儲蓄帳戶：每月支出應該考量到不時會有非經常性、但可預期的費用，每個月預留一筆錢屆時才能從容應付。
滿足你的保險需求：買保險是怕萬一死亡或失能，對自己的事業或家庭造成財務上的衝擊。你要衡量在財務上可能遭受的影響，並針對這個金額保險。
絕對要取得僱主的相對提撥：你的存款最起碼要能獲得僱主的相對提撥，才不會錯過該拿的錢。
每年多存一點：每次加薪就提高儲蓄率，如此一來，你永遠不會察覺自己的錢變多。
慎選朋友、鄰居和配偶：與金錢觀相近的人共度人生，會省去許多不必要的壓力、嫉妒和無謂的花費。
更經常地談論錢：跟配偶談錢；請別人幫忙；別拖延財務問題而任其惡化。
買東西終究無法使你更快樂：買東西無法使你更快樂或更富有，因為真正的財富都不是你亂花錢就能買到的。
讀一本或十本書：投資一些金錢、時間和精力到自己身上，是最棒的投資。
知道自己的經濟狀況：把所有資產加總，減去所有負債，就能大致預期儲蓄率、市場報酬和投資組合的成長，也能大致明白最終的目標。
別小看納稅：儘量利用稅收減免，並且一定要了解自己的所得稅狀況。
賺更多錢：學會推銷自己、充實技能，並且在經過一段時間後，談到更高的收入。
別想著退休，要想著財務自由：你的目標應該是工作到讓你再也不用擔心錢的問題。

心得總結

《把小錢滾成大財富》中說明個人理財和儲蓄的重要性，在書中屢次強調儲蓄的重要並提供給讀者最好的投資決策是設定高儲蓄率，而且是愈早開始愈好。據說愛因斯坦曾說：「複利是世界第八大奇蹟」，當我們透過儲蓄，擁有投資本金後，進行長期有規律的投資，會讓存下來的錢有更多的時間成長，這就是複利的威力，前提是要「開始做」且建議從小事開始著手，因為當你做對幾件小事，就能訓練你的頭腦看見正向結果，進而轉變成可長可久的習慣。透過本書的說明，我們可以理解在理財生命週期之初，絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略，而是儲蓄率，錢才會生錢，儲蓄永遠在投資之前。規律的養成儲蓄習慣是件看似簡單但執行起來完全不容易的事情，因為生活中有太多的變化，加上人的意志力有限，所以本書推薦讀者可以試著把儲蓄納入每月預算中，把存錢當成繳帳單，採取自動存款的方式，就不會有討價還價的餘地。如果你還是覺得採取自動存款的方式很麻煩且不知道如何開始，個人建議可以考慮自行提撥6%薪資至個人專屬的勞退帳戶，自提的薪資不僅可「遞延稅負」(不會列入當年度的個人綜合所得總額中，直到要請領退休金時才需併入所得課稅)，而且該筆6%薪資一開始就不會出現在你的帳戶裡面，你就不會想要花用它，算是無痛儲蓄的方式一。

總結來說，《把小錢滾成大財富》推廣存退休金的方法就是賺更多的錢並存下來，才是讓儲蓄暴增的好方法，而要提高收入最好的方式，就是投資你自己，充實個人的能力才能有機會談到更好的薪資條件。當我們的收入提高了，個人的儲蓄率也要跟著提高，並善用投資理財的複利效果，增加個人的財富，這樣才能有機會買到世上最珍貴的資源-「時間」，達到個人財務上的自由，有什麼想做的事或想完成的夢想，就不會因為金錢而收到拘束。推薦《把小錢滾成大財富》給理財新手，書中提及的概念簡單且易於實踐，任何人都可以很容易的開始，而且不會令人輕易萌生放棄的念頭，如果以此書提供的理財概念打底並實行，將來在邁向財務自由的路上也能更加順遂。記住「別想著退休，要想著財務自由」，理財的目標是讓我們工作到不用再為錢煩惱，而不是我們要工作到幾歲，在概念上不盡相同，執行的方向與方式也會截然不同，願大家都能達到個人財務自由的目標~

※陳正芬(譯)(2022)。把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思。台北市：時報文化出版企業股份有限公司。(班·卡爾森，2020年)