【讀後心得】人生實用商學院：富有是一種選擇－「i」學習

《人生實用商學院：富有是一種選擇》接續著《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》的基本商業概念，從「通膨」、「資產」、「心法」、「理性決策」、「趨勢」等五大面向進行分享，提供讀者人生理財規劃的參考方向。個人認為本書中提到一些對於理財的觀念很適合分享給大家，例如你人生中最寶貴的時間，應該送給自己所愛的人，做自己喜歡的事，而不是因為自己的理財錯誤決策，為錢憂慮(憂慮也沒用)，或明明有錢，卻又要為錢憂慮。又或者是說理財，不是敗給「不會」，也不是敗給「不想」，而是敗給「不做」。富有是一種可以培養的能力，雖然出身決定起跑點，但是不會影響你富有的可能性，最終，是否要致富的選擇，還是在自己身上。從《人生實用商學院：富有是一種選擇》這本書中，我們可以學到對於理財的基本觀念與態度，最重要的是可以明白付諸行動才是改變我們人生理財方向的重要關鍵，以下摘錄書中的重點分享給大家，有興趣深入了解的人，請自行購書支持作者的創作唷~

通膨

通膨時代的三個逆轉思考
1. 現金為亡：現在錢潮那麼洶湧，鈔票愈印愈多，你因為害怕損失而把它凍結在銀行，讓它不成長就是現金為「亡」。當通膨成為經濟新常態，錢放在銀行裡的結果就是貶值。
2. 長期投資，而非短期套利：要在通膨時代下累積資產，應該效法巴菲特的長期投資法，如果你不知道要買什麼，就買全臺資金聚集量最大的ETF。
3. 利率偏低時，適當的舉債比無債一身輕好：通膨對於低利息時代欠債的人其實是有利的，因為通膨高過利息的話，會讓你借的錢「實質」縮水，簡單來說，今年的100萬元會比明年值錢。如果只要付2%以下的利息，就有機會把100萬元變成105萬元，而且要還的錢，其實比你實際欠的還要少，那你等於是善用現金在賺錢。
資產與耗材
- 資產就是能夠為你帶來現金流，把錢放進你的口袋的商品或服務；相反的，耗材會減損它的市場價值，並且可能需要你投入現金去供養。想要當有錢人，就要儘量去存資產，這些資產可能會帶來「被動收入」：就算在你睡覺或是工作時，也會自動為你賺錢。
好命人生=把自己當資產的人生思考
- 最好的投資永遠是你自己，尤其是你還年輕的時候。你的時間、你的精力都該用在「讓自己更好」這個目標上。要怎麼把自己當資產，而不是耗材呢?
1. 強化你的強項，淡化弱項。
2. 別當感情關係的耗材。
3. 找到自己的獨特性。
理財黑歷史教我的四堂課
- 第一課：自己的理財自己管
- 第二課：投資交給專家?交給自己最踏實
- 第三課：聽內線，不如不要投資
- 第四課：盡信書跟依靠半仙沒啥不同

資產

如果你有足夠的錢，那買自住房這件事情就不要太糾結，應該先求有再求好，你買得起怎樣的房子，就買怎樣的房子，不要太為難自己。
在購屋前需要考量的重點
- 安全：九二一地震之後蓋的房子，政府已針對建築耐震係數做出規範。不過，好的建商不管有沒有法令規範，施工安全性都有一定水平，就是工法謹嚴，相反的，如果是不好的建商，就算有政府法規加持，恐怕要為它畫一個問號。可以自行Google「不能買的建商」排行榜，會發現其實大家意見挺一致的。
- 公設：公設就是公共設施，「公設比」指的是所有權狀中不屬於你實際使用坪數部分的比值。公設比愈高，你實際使用的坪數就愈低。
- 裝潢：新成屋每個單位的房價較高，但是扣除掉個人風格的「客製化」之外，不太需要額外裝潢。而中古屋雖然公設比低，每坪房價也低得多，但是在裝潢過程需要投下比較多的時間，更多的錢，後續不確定性的變動成本也的確比較高。
- 貸款：如果信用沒有太大的問題，中古屋的貸款條件大概貸到總價的6到7成，也就是自備款至少3成。若是首購的話，因為貸款銀行對房子的估值往往低於你的買價，與新成屋相比會多出2成，如果是1,000萬元的房子那就是400萬元。
- 家人：如果你年紀大了些或跟長輩同住，換房的時候可能就會需要考量電梯甚至是無障礙設備。除了電梯，有社區管理員或保全幫忙收外送、趕垃圾車與收包裹信件，這對於年紀比較大的人來說是相當方便的。
- 鄰居：硬體上的問題，還可以找專家來修理，但是人若出了問題，可能曠日廢時也無法修復。
女性購屋前，有幾個問題值得「自我」討論
- 你需要什麼樣的房子：如果你沒有清楚的目標或條件，就無法做出符合自己需求的決策。
- 你的願望值多少錢：女性會更重生活品質，普遍也更注意安全需求。買屋清單可以有價格標準，這樣一來，你才知道自己的「夢想」值多少錢?以及你需要花多少力氣去追求。
- 為了買房你願意付出多少代價：除了估量夢想的價格，還要知道自己的能耐。不單是你有多少錢?還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款，或者是後續繳房貸，你的生活勢必會受到影響。
- 要買套房、兩房還是三房：房間愈多愈好嗎?當然不是，每個人的需求和家庭狀況還有家人組合都不一樣。未來兩代、三代同堂少，少子化，各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型，還是市場上主力趨勢，未來也比較有人承接。

心法

想要提高人生成功率，有兩個重點，缺一不可
- 消化這個社會給你的負面信號。
- 深入挖掘自己的真正才能。
希望感：主動達成目標，而非被動等待
- 面對挑戰，培養目標導向的思維
- 以開放性思維找到成功的方法
- 面對壓力時，用行動脫離困境
- 落實時間管理
創造自我效能感。想做，就要做到
- 所謂自我效能感，意謂著具有充分能力完成某事的自信心。具有自我效能感的人，會堅信自己的能力，就算其他人都不相信，他自己相信就好，而且充滿邁向目標的行動力。

理性決策

如何克服理財的不當行為
- 人類在決策上，本來就是不理性的，很容易被影響。因此請你不要先入為主，過度相信直覺，不要驟下判斷，唯有了解客觀數據，才能做出理性決策。
- 在自己決策的過程減少被情緒影響的可能，是提升決策品質的方法。
錨定效應
- 人們在做決定時，往往會被第一時間的片段資訊所影響，並不知不覺地以此為判斷基準，然後稍稍修正一下。
- 要打破錨定作用帶來的錯覺，最基本的，就是以正確的資訊，刷掉原本錯誤的既定印象。

趨勢

工作不要只存錢，更要存「技術」
- 不要當抗拒時代浪潮的人：隨著AI愈來愈成熟，被取代的工作會愈來愈多。只要是高度標準化工作，可以重複的工作被AI取代的機率就愈高。其實需求並沒有消失，只是換了地方，就像電台主持人。自媒體的Podcast興起了，只要你的聲音受歡迎、談話有內容或有趣，仍然會找到發揮才能的空間。
- 工作會消失，但能力不會：未來可能不會再有「可以混到退休」的工作。雖然舊的產業、企業或職位會被淘汰，但是有一種東西不會，那就是能力。你在工作過程不能只累積薪水，累積單一能力，你還要培養多元的技術，不時得注意、學習新技能。

心得總結

貫穿《人生實用商學院：富有是一種選擇》這本書的重點，可用一句話簡單的概括論述之，也就是「富有是一種能力，堅持是一種選擇」。現代社會取得資訊的方式多元且快速，我們如果無法適應潮流的變化，仍選擇故步自封，終將被時代的浪潮給淹沒。只要我們願意「往對的方向努力就會有成果」，我們不是敗給不想，是敗給不敢想，但也不全然是敗給不敢想，是敗給沒有做。只要你相信自己有能力，你就要為自己堅持下去。世界上最大的謊言是你辦不到，世界上最大的說謊者是騙自己的你。

透過閱讀書籍或文章可以幫助我們學習他人的經驗並從中截長補短，提升自己的能力或行動力，推薦《人生實用商學院：富有是一種選擇》給想要開始理財的讀者們，藉由作者提供的論點及經驗，可以釐清個人理財的觀念，並掌握適合自己的理財方向後勇往直前。在投資方面，如果你總是舉棋不定，或許可以採用作者推薦的定期定額投資方式，以免被投資市場的波動所影響，反而買高賣低造成虧損，但切記要評估自身可承擔的風險以及留存緊急預備金，以備不時之需。投資無法保證穩賺不賠，投資人務必學習理性決策，以免誤入投資陷阱，與大家共勉之~

※吳淡如(2022)。人生實用商學院：富有是一種選擇。臺北市：時報文化出版企業股份有限公司。