【讀後心得】理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定 @ 「i」學習

你是否也曾如《理財盲點》書中提及在多數情況下，只要談到錢，「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們。我們害怕失去所有，並渴望得到更多?也因為個人的偏誤，導致判斷偏頗?書中將作者認為犯錯代價最高、最常見的失誤彙整成本書，希望能夠避免讀者們做出錯誤的理財決定。以下摘錄書中的重點分享給大家，有興趣深入了解的人，請自行購書支持作者的創作唷~

蠢事1：購買自己不懂的金融商品

若有任何人試圖銷售金融商品給你(包括自行購買)，務必提出以下五項問題：

問題一：這項金融商品要花多少錢?

大多數金融商品要麼要求你預付佣金，不然就是要你持續支付費用。若你與經紀人合作，一定要問清楚：賣給你這個金融商品，他可以賺進多少錢?

問題二：這項金融商品的替代方案是什麼?

為求完成最佳的金融商品交易，你應該貨比三家，積極探求替代方案。這些商品可能是同類商品的替代品，也可能是別種更能幫助你達到目標的金融商品，甚至是不須購買金融商品即可達成你的目標。

問題三：從這項投資取回自己的錢容易嗎?若我必須這麼做，要支付手續費或罰金嗎?

某些金融商品長時間綁住你的錢，絲毫無法動彈，或必須支付極高的罰金才可動用。

問題四：我得替這項金融商品付多少稅金?

要計算某項投資工具的總成本，你得知道持有和出售這項工具要繳多少稅。

問題五：這項金融商品會讓我面臨的最糟情況是什麼?

問銷售員：如果商品獲利不如預期，你可能面臨的最糟情況是什麼?
比較最糟糕的情況，可以讓你更加明白該選擇哪種投資。

蠢事2：聽取錯誤的財務建議

在你「勾搭」任何財務顧問前，除了詢問在「蠢事1」提出的問題之外，還要詢問以下幾點：

直接詢問你的顧問人選，他是否有總是以你的利益為優先的法定義務。如果「有」，要有書面證明，並準備付費尋求建議。務必詢問顧問的收費方式。
你的顧問人選有什麼專業認證？
你的顧問人選是否曾因不道德行為遭到制裁？他是否有正式的執照或註冊？如果你的帳戶是由一個團隊打理，就要跟他們會面，詢問其他有業務往來的專業人士（律師、會計師等），打電話給這些人來查核你的顧問人選。
你的顧問人選給你的財務建議裡，是否有其他人從中獲利？你的規劃師應以書面向你揭露他自身的利益衝突。

蠢事3：過分重視金錢

研究顯示，金錢特別會引發我們的焦慮，這跟大腦如何處理不確定性有關。因為我們的財務生活充滿著不確定性，即使是有好工作且銀行戶頭有錢的人，也可能因為察覺到未來財務生活的不確定性，而覺得很有壓力且極度焦慮，這種不確定性加深了他們對金錢可能有的任何焦慮，導致他們對金錢過度執著，以至於把自己和身邊的人逼到幾近崩潰。追根究柢，原因在於他們根本就有過度重視金錢的傾向，賦予金錢太多無謂意義。讓情況變得更複雜的是，人際關係問題可能疊加在深層焦慮之上，不但造成我們過度思考金錢，還出現各類怪異行徑。

過分重視金錢會讓自己陷入困境，你要化阻力為助力擺脫困境：

備妥計畫、開始實施。
朝著目標小步前進，拉自己一把。
若你遭遇財務困難而滿懷疑問，要對自己好一點。讚美一下自己的努力，只要達成原先不可能實現的睿智財務決定，就慶祝一下吧!
深切自省。別只注意你過度高估金錢的價值及其造成的不健康行為模式。挑戰自己，盡可能充分了解你的金錢煩惱。
傾聽你內在的小聲音。
請第三方協助你。

蠢事4：背負過多學貸

實際的工作經驗遠比以往更加重要，雇主尋求的是要有能力展現「軟實力」(soft skills)，例如：問題解決能力、協同合作能力或創造力等。在多數情況下，雇主想要的只是你展現自己具有技能，可實際做好這份工作。過去頗受推崇的「名校情結」反而變得較不引起雇主的興趣。所以為何要花大錢唸名校?建議學貸不要超過未來就職第一年的預期薪資，不論就讀哪一種科系，貸款金額都要能夠在十年內還清。此外，在處理子女大學學費之前，你一定要先充分儲蓄退休金。

蠢事5：該租房子的時候卻買房子

對房地產要小心翼翼，如果是購買自用宅，你是否真的負擔得起貸款和其他房屋持有權相關費用?或許租屋才是好選擇。若你想買度假小屋，但還有幾年才退休，也沒有達成財務自由，延後買房合情合理，因為這樣才有更多流動性(liquidity)，風險曝露程度也更低，還能有更多選擇。租屋不代表「把錢丟到水裡」，相反的，而是購屋空間大，每付一張租金支票，即是在購買自由，隨時可以抓緊機會，或有能力因應突如其來的意外失敗。租屋或許不如買屋迷人，但如果你的目標是安全無虞的財務未來，能夠盡情享受人生，租屋可能是你該走的路，等待時機充分再出手。

蠢事6：過度承擔風險

不要拿自己的財務未來瘋狂壓在單一賭注上，不論有多麼有利可圖。投資時，採取中庸之道才是上策，訂定合理的財務目標，只接受達成目標的必要風險，就算市場起伏，也要自始至終堅守計畫。最聰明的投資還是「被動式投資」，對於投資分配方式，先制定一項計畫，然後去執行這項計畫，即可安然度過市場的動盪。

成功投資五步驟：

注意「三大問題」
- 你是否已經償還部分債務?
- 是否已經準備可支持六到十二個月開銷的緊急預備金?
- 儘量籌足退休金?
建立財務計畫
- 你須制定一個範圍更廣泛的財務計畫，包含財務目標、未來收入來源及風險容忍度。
分配你的資產
- 一旦你建立合理目標，計算出達標所需的報酬率，你就能以承受最低風險的方式開始投資。你會想要分散風險，將投資分為五個基本類別：股票、債券、不動產、產品、現金。
堅守計畫
- 要對你的計畫有信心，資產分配的整體效果，長期才能產生最佳成果。你必須謹記，市場會變化，但你的條件依然不變。
每三年重新檢視你的分配
- 堅守計畫固然重要，但情勢偶有生變，需要你承擔更多或更少風險。你變更計畫，不是因為某項資產或其他資產是較有吸引力的投資，而是因為你的人生有重大轉折，財務需求和風險容忍度也隨之變動。

蠢事7：保護個資人人有責

為了預防身分竊盜，你現在就應該這麼做：

保護自己的個人資料，就像保護自己生命一樣
少在社群媒體提供個人訊息
警告年輕人和老人常見的科技相關詐騙
密碼不設定12345678
務必使用兩步驟驗證
使用信用卡(信用卡公司通常會吃下盜刷的損失)
使用加密式Wifi無線網路
付款前請先查明
每十二個月檢查一次自己的信用評分
看、聽、學，及時了解最新詐騙相關消息

蠢事8：退休初期，過度消費

就如職涯工作期間規劃存錢一般重要，你也必須投注相當的努力，通盤思考將來如何花用退休金。如果退休後前幾年你太過放縱，後來的幾十年你就沒有足夠金錢，在後來幾年或數十年維繫自己的生活。我們可以事先採取五項關鍵行動，降低痛苦貧窮的機會，避免退休恐慌：

必要的五分鐘對話：針對你的計畫，與自己進行一場簡單的五分鐘對話。把你預期的每月需求總數，減去未來收入，計算一下，你總共需要多少退休存款?假設你每年只能提領這份存款的3%~3.5%用於每月開銷，得到什麼結果?
重新思考你的退休年紀：延遲退休，像是給自己施打預防針，避免早期退休帶來的存在恐慌感，造成非理性的開銷決定。許多人不確定退休之後該做什麼，如果你是這樣，何不繼續工作，直到想清楚為止?把退休想成是另一種「工作」，若尚未找到新工作，你敢隨意離職嗎?
經常預想退休生活：許多人都不知道退休後該做什麼，因為沒有預先用足夠時間去考慮清楚。若你年約五十五歲，現在正是時候，要盡可能設想你的退休活動和生活方式。
欣然接受銀髮：應該更有創意的面對工作與退休的界線。我們容易在「工作」與「退休」之間劃下清楚的紅線，好像兩者完全互不相干。
聘僱理財規劃師：當你面臨前所未見的財務狀況，千頭萬緒不知如何處理，你可尋求(且付費聘用)專業人士幫忙。對大多數人而言，「退休」符合這類狀況。

蠢事9：將個人的金錢問題強加在子女身上

身為父母，面對金錢問題要努力求得平衡，指導子女認識金錢，子女才可明白金錢運作方式，負起責任，但千萬不要過度極端，以免子女看待金錢的態度出現偏差。關於你與子女的金錢互動，此處有些秘訣，你在潛意識裡應謹記在心：

透明溝通
自己的金錢問題自己解決
鼓勵子女找工作
幫助子女擺脫困境之時，要小心謹慎
陶冶理財素養
心存感恩

蠢事10：照顧年邁父母，缺乏事先規劃

如果沒有和父母討論養老計畫，即無從了解他們是否具備了萬全的決定。等到錯誤造成，家人還要處理善後，到時還是要開啟對話，重複同樣的話題。既然如此，何不趁著還來得及預防財務可能的不幸，現在就好好和父母談談。建議：

儘早開始：在父母大約七十歲之時，就開始與他們談論老化議題。
小步邁進：不須一次想出所有解決辦法，父母也不須一夜之間打破現有生活，只為了準備養老，以合理的步調探索不同的選擇，儘量將風險程度降至最低。
切勿主導解決辦法：讓父母和兄弟姊妹先知道問題，還有你們的選擇，看看還有哪些事沒有考慮到，如果父母堅持己見，你先耐心傾聽，再盡己所能滿足他們的期望。
保障基本財務：適當的計畫，也要釐清父母的退休理財計畫。
與兄弟姊妹商量照顧時程表：萬一父母生病，由誰照顧?與兄弟姊妹討論這個問題，根據自己的財務和家庭狀況，考慮每個人實際所能夠分攤的部分。同時務必也要考慮情緒方面的問題。
釐清時程表與責任：當兄弟姊妹一起安排好了照顧時程表，請寫在紙上，確保人人都清楚，也都同意。
具有建設性：關於父母應由哪位子女照顧，父母應住何處等，有時情勢可能十分明顯，倘若不是，則需要具有建設性的問題解決之道。
若有必要，導入第三方仲裁：若過去與父母兄弟姊妹關係不良，或協談陷入死局而無法達成意見一致，不妨請第三方介入，或許是理財師；律師或親友，每個家人都認同此人真正公正無私，此類安排必須使每人都能接受。

蠢事11：買錯保險，甚至根本沒買

請務必避開保險的五大危險誤區：

低估壽險需求，保障不足
購買永久壽險（結合保險與儲蓄要素）
需求已變，但保險沒變
無法充分利用員工的福利
太早退保，棄械投降

蠢事12：沒有留下遺囑

遺產規劃並不難，僅需動手去做，備妥以下文件：

指示信：指定你想如何處置自己的遺體。
授權書：授權某人代你執行法律、財務方面的事。
醫療護理委託書：授權某人代你處理醫療狀況。
信託書：信託可讓繼承人將聯邦遺產稅降至最低，此外，信託可讓繼承人更輕鬆快速取得遺產運用許可。
放棄急救聲明書：請全盤審慎考慮，是否願意極端醫療干預，維持你的生存。

蠢事13：企圖「看準」市場時機

沒有人能夠比市場聰明，想要看準時機，你的投資決策很可能會建立在情緒不穩定的基礎上，受到個人偏見和盲點的影響。為求謹慎投資，請不要再憑自己的天賦直覺買進賣出，相反的，你要有紀律的採取「被動」儲蓄投資方法，維持多元投資組合，根據個人「時間跨度」(幾時會需要這筆錢)，務實評估財務目標和風險容忍度，在股票、債券、商品、現金等之間分配，同時每年至少一次重新平衡、確認你的投資組合，讓你的配置能再次反映你當初決定的風險等級。

聰明人該做的十三件聰明事

每月你應該：

審視自己的銀行帳戶和信用卡消費明細表
思考自己對財務生活有何感覺
購買金融商品前，要多方思考
反省自己的投資行為
審視你年邁父母的財務狀況

每季你應該：

審視你的投資帳戶和退休帳戶
變更你所有財務帳戶的密碼
檢視你的投資項目
執行稅務稽核
確認你的身分安全無虞
查看你為子女擬定的大學規劃

每三年你應該：

檢視你的房屋險和壽險保單
審視你的遺產規劃

心得總結

《理財盲點》提供讀者們理財的建議並舉例說明，只是書中的案例及內容是以美國的狀況為例，無法全然適用於本國的情況。不過，書中提及的觀念值得讀者們做為參考借鏡，避免自身做出錯誤的理財決策，影響個人退休或因此而為錢財煩惱。書中另提及負面情緒有礙我們取得所需的財務建議，因為我們不肯向別人或自己坦承搞砸了一切，然後，我們在真正獲得諮詢時，偏又栽進財務顧問與銷售員之間的灰色地帶，而不是去了解如何評估別人說的話。切記，請別輕易的被負面情緒打敗，試著更客觀的評估你目前的財務狀況。現在，請試著反思書中提出的錯誤理財蠢事，並依個人實際狀況適當的調整，替自己打造未來無憂的財務生活，雖然執行的過程必定辛苦，但收穫卻會是甜美的。

推薦《理財盲點》給想要學習理財的讀者們，當我們能夠避開理財可能會做的蠢事時，才不至於將個人困於理財煩惱的牢籠中。理財觀念越正確，越有機會實現無痛理財的目標，讓我們一起學習如何躲避理財地雷區，規劃安心退休的美好人生吧~

※葉婉智(譯)(2020)。理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定。新北市：新樂園出版/遠足文化事業股份有限公司。(吉兒．施萊辛格，2019年)