【讀後心得】財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考－「i」學習

《財務自由，提早過你真正想過的生活》本書提到的「FIRE」(Financial Independence, Retire Early)指的是財務自由、提早退休的意思，我們需了解「上班賺錢只是個過程，而不是你的目的，因為你最寶貴的資源是時間，不是金錢。如果能盡早達到財務獨立，你的人生才能真正的自由，去做自己想做的事情，來為自己而活」。財務自由不是夢想，只是需要想法、方法與實踐，而本書作者以自身的經歷，整理成具體的方法(含計算數據)，告訴讀者們該如何一步步達成個人的財務自由。以下摘錄書中的重點分享給大家，有興趣深入了解的人，請自行購書支持作者的創作唷~

達成財務自由的七個步驟

第一步：弄清楚你需要多少錢

你為了達成財務自由，所需要的金額。例如：你目前欠債的金額、未來六個月的開銷，或是從此再也不用工作所需的錢。
仔細思考：「什麼能讓我真心感到快樂?對我而言什麼才是真正重要的?」你就能重新評估自己需要多少錢。
提領率百分比 x 你需要投資的金額 = 等於年開支。假設你每年大約花五萬美元，假設你的提領率是每年百分之四，就是0.04 x 你需要投資的金額 = 五萬美元，五萬美元 / 0.04 =一百二十五萬美元。(可參考作者提供的網站做計算)【※提領率：你每月提領的生活費佔投資組合的百分比。為了增加讓錢夠用一輩子的可能，一般會建議百分之三到四的提領率，但你永遠應該提領最低額度且只在需要時提領。】
計算每年、每月或每日需存多少錢才能退休的公式：S = (Y-A*(1+r)^n/((1+r)^n-1)/r)。(可參考作者提供的網站做計算)
- S = 你每年需要多少錢才能在你希望退休的時間存到你的目標數字
- Y = 你的目標數字
- A = 你已經投資的金額(也就是你的投資本金)
- r = 年複利率(以小數表示，即百分之七等於零點零七)
- n = 希望再幾年退休

第二步：計算出你距離目標多遠

分析自己目前的處境。
淨值就是資產(有價值的東西，像現金、房屋與投資)與負債(任何形式的債務)之間的差距。淨值是個人財務規劃最重要的數字，一定要定期追蹤。
若欲計算你距離自己的財務自由數字還有多遠，做法是用你的財務自由數字減掉能產生收入的投資。
償還債務的出發點必須是「採用能讓我存下或投資最多錢的方式」，而不是只想儘快還清債務。所以，應該從利息最高的債務開始償還(不論金額多大)。

第三步：徹底改變你對金錢的認知

一直用舊思維看待金錢，就沒辦法真正賺到錢。
要快速達成財務自由，增加收入比減少支出更有用，因為你能減少的支出有限，而增加收入後就有機會投資更多錢，加快複利與財富成長的速度。
為了賺到最多錢，你要盡可能結合各種不同的賺錢策略交互運用，同時採用下列四種方法，能幫你快速累積最多財富，你也最能掌握自己賺錢的方式，而不是依靠單一種收入來源：
- 正職工作：為別人工作。
- 副業：兼職賺錢。
- 經營企業：擴大副業規模或是將副業轉為正職。
- 投資：讓錢在市場裡成長。
選擇副業的要點：
- 你是為自己工作。
- 報酬值得你付出的時間。
- 符合你的喜好。
- 你能學到新技能(技能是未來的資產)。
- 有發展潛力(可以拓展為更大的事業)。
- 成為被動收入的潛力(可以雇人做事或建立經常性的收入來源)。
十一個結帳錢要做的思考，可以協助你減少不必要、衝動的消費，也會讓你對自己的每筆開支更有自信：
- 買這個東西，可以讓我多快樂?
- 我要賺多少錢才能買這個東西?
- 我要用生命中的幾個小時去交換這個東西?
- 我買的起嗎?
- 不看金額，改用百分比來看價格差異
- 有更便宜的嗎?能免費交換嗎?
- 為求方便，我花了多少錢?
- 這個東西往後會花我多少錢?
- 這個東西在使用前的價值是多少?
- 這些錢在未來值多少錢?
- 這些錢能買到我未來多少時間(自由)?

第四步：別再做預算了。重點在：哪件事情對你的儲蓄影響最大?

追蹤錢花到哪裡去固然重要，但切忌把大量的心思花在這裡。「做預算」只會增強「不足」的心態，害得大多數人沒辦法賺錢或存錢。
假如你知道如何省大錢，就不用太煩惱小錢，因為你省下的已經夠多了。而且假如你投資這些大錢，讓錢隨時間成長，你會累積到更多的財富。這是你唯一需要做的預算，而且這能幫你有效縮減支出，增加儲蓄，你也能因此提早財務自由。
你不需要做預算。透過降低三大項支出-居住、交通與食物花費，你每個月就能省下至少百分之二十或更多。

第五步：利用你的正職

善用正職工作，為今天賺進更多錢，當成未來賺進更多錢的跳板。
你的短期職涯策略，應該將焦點放在增加自己的市場價值(別人願意支付你的薪資)，並且最大化你的薪資與利益，包含遠端工作或自己安排工作日程的機會(這會給你更多時間的自主權)。你的長期職涯策略則是建立人脈、培養技能與大量學習，善用可獲得的資訊或人脈，增加自己的價值與學到公司(或其他人)的各種賺錢技巧，讓你應用在以後的全職工作、副業與營利事業上。
簡單四步驟，幫你弄清楚自己是否應該爭取加薪，以及如何增加你成功的機會：
- 弄清楚你目前的市場價值(其他公司願意支付多少薪水給相同技能與經驗的人)。
- 弄清楚你對公司而言有多少價值(你的公司透過你賺多少錢，取代你需要多少代價，你的表現超出公司的預期有多少)。
- 決定你應該爭取多少額度與適當的開口時機。
- 開口詢問。

第六步：創設一項有利潤的副業並拓展你的收入來源

利用被動收入賺取遠超出日常開銷所需要的錢。
你有兩種方式可以兼職賺錢：為他人工作，或為自己工作。假如你兼職為別人工作，你的時間會限制你的收入，你永遠都受限於自己有限的時間，而且只能賺到「公司願意付給你的酬勞」，換句話說，這些副業沒有發展性。為自己工作，你可以賺到更多錢，做自己喜歡的事，也會更有掌控力。
因為你的時間有限，所以最能賺到錢的副業，應該要帶來被動收入，也就是說，你不用主動做任何事就能賺到錢。這就是為什麼創業可以賺錢，因為你睡覺的時候，員工會幫你遛狗、當保母或任何其他工作。被動收入的優點在於這完全顛覆了傳統的概念(必須用你的時間換取金錢)。
建立被動收入來源的一個好方法，就是販售一種只要花很少時間就能創造，但可長久存在市場，且不需要額外多做努力的東西。例如：建立線上課程、在亞馬遜網站販售直運商品、開發手機應用程式、寫一本書、設計一款服飾等。還有一些是半被動收入，像是經營部落格，因為你透過之前發表過的文章賺錢，但不用再做更新。
以下四個步驟可以幫你選出未來的副業：
- 分析你的熱情和技能：想想自己對什麼有熱情，以及自己擁有什麼技能。做自己熱愛或喜歡的事，賺錢會簡單很多。副業也能讓你在經驗不足的事項上，學習到新技能與尋求新職業。只要你可以為自己的技能加值，又符合目標客群的需求，就可以行銷自己的服務。最能鼓勵你學習新事務的，就是一個會付錢給你的客戶了。
- 評估你副業的賺錢潛力：市場對你服務或產品的需求越高，你就能賺越多錢。市場需求又取決於供給與需求，或想要購買的人數(消費者)與提供銷售的人數(競爭者)。開始任何事業前，都應該分析並了解市場需求，假如沒有人需要你提供的東西，或有太多人也提供相同的東西，你就賺不到錢。供需法則有一個例外：關係。已經與你有關係的人，願意支付更多錢購買你的服務，商業經營講求的就是關係，假如他們信任你，就會跟你買東西，這就是為什麼你想發展副業時，就應該從你的周圍開始，或在線上社團裡經營一些關係。
- 如何收費，拿下你的第一筆交易，且盡可能拿到最高的報酬：你可以收取多少費用，基本上取決於以下六個條件：
  - 從事這項工作需要的技能，或相對於其他競爭對手，你的技能等級。
  - 市場需求。
  - 你的競爭對手如何收費。
  - 附加價值(你是否提供任何額外的服務或好處)。
  - 知覺價值(根據你的信譽，或你的產品或服務對顧客而言有多少價值)。
  - 目標客群的支付能力(一般而言，有錢的個人與公司可以支付你更高的價格)。把產品或服務賣給比較有錢的人，通常也會賺到比較多錢。
- 何時可以擴大規模：假如你已經穩定出售產品與服務，且在過去六個月都有賺到錢，或假如你服務或產品的需求急遽成長，那你就應該考慮擴大這個副業。假如需求超過你能負荷的範圍，或假如需求很穩，但你不想親力親為，你就應該考慮雇用其他人幫你工作。假如需求很低或成長很緩慢，就不要雇用新人，免得公司出現一堆閒人。

第七步：盡可能投資

若你有投資，錢會生錢，你也不需要犧牲太多自己的時間。你不一定要懂每一件事才能開始投資，但永遠不要投資不了解的東西，搞懂要用多少風險去交換報酬之前，不要投資。
你投資組合的核心應該是股票(實體公司的股份)、債券(你借給某人的錢)與不動產(房地產)。
投資策略：
- 第一步：短期與長期投資目標
  - 依據你短期(五年內)或長期(五年後)的金錢需求，應該採用不同的方式投資。大部分的錢都應該用於長期投資，這樣才能支應你一輩子的生活。最適合做長期投資的市場就是股市。
- 第二步：你需要投資多少錢
  - 你每天、每月、每季與每年能投資多少錢，設定一個基數(你每段時間在每個帳戶裡要投資的底線數字)，且盡可能把這些存款設定為自動存入。之後試著將你的投資基數盡可能往上推，像是提高你的薪資提撥比例，或增加你拿去投資的副業收入。
- 第三步：決定目標資產配置
  - 決定你的投資帳戶裡，擁有的各項資產(例如：股票、債券與現金)百分比。你的目標資產配置，會決定你投資組合的風險與報酬等級，不論選擇哪種資產配置，你都必須在全部的帳戶中，控管與維持這個配置。
  - 距離退休越遠，且想要投資越久才開始提領這些錢，你就應該接受越多風險，所以股票配置百分比也應該越高。
  - 距離退休越近，越快需要開始靠投資收益生活，就應該承受越少風險，所以債券配置百分比也應該越高。
- 第四步：評估投資的費用，盡可能減到最低
  - 投資的各項行政費用，會大大影響你投資的成長速度、在特定時間內能賺多少錢、你需要多少年才能達成財務自由。所以任何超過百分之零點三的費用都要重新評估，因為可能可以找到其他類似但收費較低的投資選項。
- 第五步：選擇正確的投資標的
  - 理論上你能去買很多個別股票與債券，分散投資組合，但最簡單的方法就是買共同基金或「指數股票型基金(ETF)」這種搭配成套的投資。你可以一次投資多種股票與債券，不用個別購買這些產品。
你應該買的房子與應該申請的貸款，必須符合「每月房貸金額不超過每月薪資的百分之三十」這個條件。你買不動產的頭期款「永遠不要」超過你資產淨值的百分之三十。

《財務自由，提早過你真正想過的生活》書中提到「快速達成財務自由的關鍵在於加速複利作用，方法是盡可能越早、越頻繁累積且投資越多的錢。要把錢花在你真正重視的東西上，不重視的就不要花錢，你的朋友做了什麼，或你的鄰居買了什麼，你的父母說了什麼，或你的同事花了什麼大錢，都只是噪音，全新的東西永遠買不完，但假如你只把錢花在重要的東西上，你會花的更少，更快達成財務自由。」學習釐清需要和需求是我們進入財務自由之門的入門票，透過本書淺顯易懂的介紹與說明，可以幫助我們深思對我們本身來說何謂財務自由?要達成我們理想中的財務自由，該付出多少時間或努力?以及該如何實踐達成財務自由的方法等，本書的內容雖是以適用美國的角度書寫，但大部分的方法還是十分值得參考，其中僅適用美國的部分，只要替換成本國目前的做法去思考有沒有相對應的措施，基本上也都具有參考價值，因為原理是相同的。

現在，你的財務自由數字可能看似遙不可及，但只有從現在開始，每天往前一點，才有可能達成目標。假如擔心自己不了解投資，還在觀望的話，請開始行動，提早開始比等待完美的投資還重要，如果你還在等待「對的進場時機」，那只是在浪費時間，因為投資的效益，要長期投資才會顯示。推薦《財務自由，提早過你真正想過的生活》給想要或正在往財務自由之路邁進的讀者們，在讀這本書之前，可以試想「財務自由對你而言是什麼?假如不用再為錢工作，你明天想做什麼?」願大家都能心想事成~

※潔絲文(譯)(2020)。財務自由，提早過你真正想過的生活。台北市：遠流出版事業股份有限公司。(葛蘭．薩巴帝爾，2020年)