財務自由,提早過你真正想過的生活》本書提到的「FIRE」(Financial Independence, Retire Early)指的是財務自由、提早退休的意思,我們需了解「上班賺錢只是個過程,而不是你的目的,因為你最寶貴的資源是時間,不是金錢。如果能盡早達到財務獨立,你的人生才能真正的自由,去做自己想做的事情,來為自己而活」。財務自由不是夢想,只是需要想法、方法與實踐,而本書作者以自身的經歷,整理成具體的方法(含計算數據),告訴讀者們該如何一步步達成個人的財務自由。以下摘錄書中的重點分享給大家,有興趣深入了解的人,請自行購書支持作者的創作唷~

 

 

達成財務自由的七個步驟

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第一步:弄清楚你需要多少錢

  • 你為了達成財務自由,所需要的金額。例如:你目前欠債的金額、未來六個月的開銷,或是從此再也不用工作所需的錢。
  • 仔細思考:「什麼能讓我真心感到快樂?對我而言什麼才是真正重要的?」你就能重新評估自己需要多少錢。
  • 提領率百分比 x 你需要投資的金額 = 等於年開支。假設你每年大約花五萬美元,假設你的提領率是每年百分之四,就是0.04 x 你需要投資的金額 = 五萬美元,五萬美元 / 0.04 =一百二十五萬美元。(可參考作者提供的網站做計算)【※提領率:你每月提領的生活費佔投資組合的百分比。為了增加讓錢夠用一輩子的可能,一般會建議百分之三到四的提領率,但你永遠應該提領最低額度且只在需要時提領。】
  • 計算每年、每月或每日需存多少錢才能退休的公式:S = (Y-A*(1+r)^n/((1+r)^n-1)/r)。(可參考作者提供的網站做計算)
    • S = 你每年需要多少錢才能在你希望退休的時間存到你的目標數字
    • Y = 你的目標數字
    • A = 你已經投資的金額(也就是你的投資本金)
    • r = 年複利率(以小數表示,即百分之七等於零點零七)
    • n = 希望再幾年退休

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第二步:計算出你距離目標多遠

  • 分析自己目前的處境。
  • 淨值就是資產(有價值的東西,像現金、房屋與投資)與負債(任何形式的債務)之間的差距。淨值是個人財務規劃最重要的數字,一定要定期追蹤。
  • 若欲計算你距離自己的財務自由數字還有多遠,做法是用你的財務自由數字減掉能產生收入的投資。
  • 償還債務的出發點必須是「採用能讓我存下或投資最多錢的方式」,而不是只想儘快還清債務。所以,應該從利息最高的債務開始償還(不論金額多大)。

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第三步:徹底改變你對金錢的認知

  • 一直用舊思維看待金錢,就沒辦法真正賺到錢。
  • 要快速達成財務自由,增加收入比減少支出更有用,因為你能減少的支出有限,而增加收入後就有機會投資更多錢,加快複利與財富成長的速度。
  • 為了賺到最多錢,你要盡可能結合各種不同的賺錢策略交互運用,同時採用下列四種方法,能幫你快速累積最多財富,你也最能掌握自己賺錢的方式,而不是依靠單一種收入來源:
    • 正職工作:為別人工作。
    • 副業:兼職賺錢。
    • 經營企業:擴大副業規模或是將副業轉為正職。
    • 投資:讓錢在市場裡成長。
  • 選擇副業的要點:
    • 你是為自己工作。
    • 報酬值得你付出的時間。
    • 符合你的喜好。
    • 你能學到新技能(技能是未來的資產)。
    • 有發展潛力(可以拓展為更大的事業)。
    • 成為被動收入的潛力(可以雇人做事或建立經常性的收入來源)。
  • 十一個結帳錢要做的思考,可以協助你減少不必要、衝動的消費,也會讓你對自己的每筆開支更有自信:
    • 買這個東西,可以讓我多快樂?
    • 我要賺多少錢才能買這個東西?
    • 我要用生命中的幾個小時去交換這個東西?
    • 我買的起嗎?
    • 不看金額,改用百分比來看價格差異
    • 有更便宜的嗎?能免費交換嗎?
    • 為求方便,我花了多少錢?
    • 這個東西往後會花我多少錢?
    • 這個東西在使用前的價值是多少?
    • 這些錢在未來值多少錢?
    • 這些錢能買到我未來多少時間(自由)?

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第四步:別再做預算了。重點在:哪件事情對你的儲蓄影響最大?

  • 追蹤錢花到哪裡去固然重要,但切忌把大量的心思花在這裡。「做預算」只會增強「不足」的心態,害得大多數人沒辦法賺錢或存錢。
  • 假如你知道如何省大錢,就不用太煩惱小錢,因為你省下的已經夠多了。而且假如你投資這些大錢,讓錢隨時間成長,你會累積到更多的財富。這是你唯一需要做的預算,而且這能幫你有效縮減支出,增加儲蓄,你也能因此提早財務自由。
  • 你不需要做預算。透過降低三大項支出-居住、交通與食物花費,你每個月就能省下至少百分之二十或更多。

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第五步:利用你的正職

  • 善用正職工作,為今天賺進更多錢,當成未來賺進更多錢的跳板。
  • 你的短期職涯策略,應該將焦點放在增加自己的市場價值(別人願意支付你的薪資),並且最大化你的薪資與利益,包含遠端工作或自己安排工作日程的機會(這會給你更多時間的自主權)。你的長期職涯策略則是建立人脈、培養技能與大量學習,善用可獲得的資訊或人脈,增加自己的價值與學到公司(或其他人)的各種賺錢技巧,讓你應用在以後的全職工作、副業與營利事業上。
  • 簡單四步驟,幫你弄清楚自己是否應該爭取加薪,以及如何增加你成功的機會:
    • 弄清楚你目前的市場價值(其他公司願意支付多少薪水給相同技能與經驗的人)。
    • 弄清楚你對公司而言有多少價值(你的公司透過你賺多少錢,取代你需要多少代價,你的表現超出公司的預期有多少)。
    • 決定你應該爭取多少額度與適當的開口時機。
    • 開口詢問。

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第六步:創設一項有利潤的副業並拓展你的收入來源

  • 利用被動收入賺取遠超出日常開銷所需要的錢。
  • 你有兩種方式可以兼職賺錢:為他人工作,或為自己工作。假如你兼職為別人工作,你的時間會限制你的收入,你永遠都受限於自己有限的時間,而且只能賺到「公司願意付給你的酬勞」,換句話說,這些副業沒有發展性。為自己工作,你可以賺到更多錢,做自己喜歡的事,也會更有掌控力。
  • 因為你的時間有限,所以最能賺到錢的副業,應該要帶來被動收入,也就是說,你不用主動做任何事就能賺到錢。這就是為什麼創業可以賺錢,因為你睡覺的時候,員工會幫你遛狗、當保母或任何其他工作。被動收入的優點在於這完全顛覆了傳統的概念(必須用你的時間換取金錢)。
  • 建立被動收入來源的一個好方法,就是販售一種只要花很少時間就能創造,但可長久存在市場,且不需要額外多做努力的東西。例如:建立線上課程、在亞馬遜網站販售直運商品、開發手機應用程式、寫一本書、設計一款服飾等。還有一些是半被動收入,像是經營部落格,因為你透過之前發表過的文章賺錢,但不用再做更新。
  • 以下四個步驟可以幫你選出未來的副業:
    • 分析你的熱情和技能:想想自己對什麼有熱情,以及自己擁有什麼技能。做自己熱愛或喜歡的事,賺錢會簡單很多。副業也能讓你在經驗不足的事項上,學習到新技能與尋求新職業。只要你可以為自己的技能加值,又符合目標客群的需求,就可以行銷自己的服務。最能鼓勵你學習新事務的,就是一個會付錢給你的客戶了。
    • 評估你副業的賺錢潛力:市場對你服務或產品的需求越高,你就能賺越多錢。市場需求又取決於供給與需求,或想要購買的人數(消費者)與提供銷售的人數(競爭者)。開始任何事業前,都應該分析並了解市場需求,假如沒有人需要你提供的東西,或有太多人也提供相同的東西,你就賺不到錢。供需法則有一個例外:關係。已經與你有關係的人,願意支付更多錢購買你的服務,商業經營講求的就是關係,假如他們信任你,就會跟你買東西,這就是為什麼你想發展副業時,就應該從你的周圍開始,或在線上社團裡經營一些關係。
    • 如何收費,拿下你的第一筆交易,且盡可能拿到最高的報酬:你可以收取多少費用,基本上取決於以下六個條件:
      • 從事這項工作需要的技能,或相對於其他競爭對手,你的技能等級。
      • 市場需求。
      • 你的競爭對手如何收費。
      • 附加價值(你是否提供任何額外的服務或好處)。
      • 知覺價值(根據你的信譽,或你的產品或服務對顧客而言有多少價值)。
      • 目標客群的支付能力(一般而言,有錢的個人與公司可以支付你更高的價格)把產品或服務賣給比較有錢的人,通常也會賺到比較多錢。
    • 何時可以擴大規模:假如你已經穩定出售產品與服務,且在過去六個月都有賺到錢,或假如你服務或產品的需求急遽成長,那你就應該考慮擴大這個副業。假如需求超過你能負荷的範圍,或假如需求很穩,但你不想親力親為,你就應該考慮雇用其他人幫你工作。假如需求很低或成長很緩慢,就不要雇用新人,免得公司出現一堆閒人。

 

【讀後心得】財務自由,提早過你真正想過的生活:楊應超Kirk第七步:盡可能投資

  • 若你有投資,錢會生錢,你也不需要犧牲太多自己的時間。你不一定要懂每一件事才能開始投資,但永遠不要投資不了解的東西,搞懂要用多少風險去交換報酬之前,不要投資。
  • 你投資組合的核心應該是股票(實體公司的股份)、債券(你借給某人的錢)與不動產(房地產)
  • 投資策略:
    • ​​​​​​​第 一步:短期與長期投資目標
      • ​​​​​​​依據你短期(五年內)或長期(五年後)的金錢需求,應該採用不同的方式投資。大部分的錢都應該用於長期投資,這樣才能支應你一輩子的生活。最適合做長期投資的市場就是股市。
    • ​​​​​​​第二步:你需要投資多少錢
      • ​​​​​​​你每天、每月、每季與每年能投資多少錢,設定一個基數(你每段時間在每個帳戶裡要投資的底線數字),且盡可能把這些存款設定為自動存入。之後試著將你的投資基數盡可能往上推,像是提高你的薪資提撥比例,或增加你拿去投資的副業收入。
    • ​​​​​​​第三步:決定目標資產配置
      • ​​​​​​​決定你的投資帳戶裡,擁有的各項資產(例如:股票、債券與現金)百分比。你的目標資產配置,會決定你投資組合的風險與報酬等級,不論選擇哪種資產配置,你都必須在全部的帳戶中,控管與維持這個配置。
      • 距離退休越遠,且想要投資越久才開始提領這些錢,你就應該接受越多風險,所以股票配置百分比也應該越高。
      • 距離退休越近,越快需要開始靠投資收益生活,就應該承受越少風險,所以債券配置百分比也應該越高。
    • ​​​​​​​第四步:評估投資的費用,盡可能減到最低
      • ​​​​​​​投資的各項行政費用,會大大影響你投資的成長速度、在特定時間內能賺多少錢、你需要多少年才能達成財務自由。所以任何超過百分之零點三的費用都要重新評估,因為可能可以找到其他類似但收費較低的投資選項。
    • 第五步:選擇正確的投資標的
      • ​​​​​​​​​​​​​​理論上你能去買很多個別股票與債券,分散投資組合,但最簡單的方法就是買共同基金或「指數股票型基金(ETF)」這種搭配成套的投資。你可以一次投資多種股票與債券,不用個別購買這些產品。
  • ​​​​​​​​​​​​​​你應該買的房子與應該申請的貸款,必須符合「每月房貸金額不超過每月薪資的百分之三十」這個條件。你買不動產的頭期款「永遠不要」超過你資產淨值的百分之三十。

 

 

財務自由,提早過你真正想過的生活》書中提到「快速達成財務自由的關鍵在於加速複利作用,方法是盡可能越早、越頻繁累積且投資越多的錢。要把錢花在你真正重視的東西上,不重視的就不要花錢,你的朋友做了什麼,或你的鄰居買了什麼,你的父母說了什麼,或你的同事花了什麼大錢,都只是噪音,全新的東西永遠買不完,但假如你只把錢花在重要的東西上,你會花的更少,更快達成財務自由。」學習釐清需要和需求是我們進入財務自由之門的入門票,透過本書淺顯易懂的介紹與說明,可以幫助我們深思對我們本身來說何謂財務自由?要達成我們理想中的財務自由,該付出多少時間或努力?以及該如何實踐達成財務自由的方法等,本書的內容雖是以適用美國的角度書寫,但大部分的方法還是十分值得參考,其中僅適用美國的部分,只要替換成本國目前的做法去思考有沒有相對應的措施,基本上也都具有參考價值,因為原理是相同的。

現在,你的財務自由數字可能看似遙不可及,但只有從現在開始,每天往前一點,才有可能達成目標。假如擔心自己不了解投資,還在觀望的話,請開始行動,提早開始比等待完美的投資還重要,如果你還在等待「對的進場時機」,那只是在浪費時間,因為投資的效益,要長期投資才會顯示。推薦《財務自由,提早過你真正想過的生活》給想要或正在往財務自由之路邁進的讀者們,在讀這本書之前,可以試想「財務自由對你而言是什麼?假如不用再為錢工作,你明天想做什麼?」願大家都能心想事成~

 

 

 

​​​​​​​

※潔絲文(譯)(2020)。財務自由,提早過你真正想過的生活。台北市:遠流出版事業股份有限公司。(葛蘭.薩巴帝爾,2020年)

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