【讀後心得】人生實用商學院：誰偷了你的錢？ @ 「i」學習

在《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中提到：「過去的人在退休後，可能沒太多年歲可以活，現在的醫學卻可能會讓我們在退休後活得比工作的時間久！絕大多數的人，如果沒有持續性收入，肯定不夠活，會感覺自己努力賺來的錢不知被誰偷走了？賺了一輩子的錢，卻存不到養老金。錢怎麼賺，知道；怎麼流失，不知道！」為此，懂得如何理財，以防未來老病無所依這件事，就成為每個人重要的人生課題。《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》從「理財」、「成本」、「投資」、「房產」、「保險」、「創業」等六大面向分享基本的商業概念，提供讀者人生規劃的參考方向，以下摘錄書中的重點分享給大家，有興趣深入了解的人，請自行購書支持作者的創作唷~

理財

有錢的第一步：趕走心裡的窮鬼
1. 畏首畏尾型窮鬼：因為害怕導致什麼都不敢做。這類型的人通常不太敢投資，因為他們害怕失去金錢。正因為害怕失去，所以寧可不要進行任何投資行為，自然就不會有所損失；但這類型的窮鬼卻沒想到，就是這種「什麼都不做」的行為，才有可能讓你遭受到真正的損失。為什麼？因為如果你不投資，你的錢就會隨著通貨膨脹而逐漸貶值，結果錢越來越薄，這就是真正的損失。
2. 不想動腦型窮鬼：不想努力、只想快速賺錢而胡亂投資。這些人最大的特徵就是「喜歡跟」。他們喜歡跟大師、喜歡跟專家、喜歡跟身邊的人，最後的結果通常是血本無歸。
3. 莫名花錢型窮鬼：總是把辛苦賺來的錢，如流水般的花出去，也就是月光族，這類型的窮鬼消費慾望太大，所以無法守住錢財。
4. 為人做嫁型窮鬼：好不容易存了一大筆錢，但卻拿去借人或被騙掉。
存錢重點
1. 領錢的時候，就先存錢：每個月領錢的時候，先把儲蓄與投資的錢分配出來，然後是學習與娛樂的費用，剩下的錢才是你的生活費用。
2. 還沒有存到錢時，盡量不要使用信用卡：如果你沒有足夠的存款時，千萬不要當月光族；要是你開始欠卡債，那表示你的理財觀念有問題，因為你根本沒有資格欠卡債！
招財行為學
1. 對錢要有正向的感受：你可以想想看，金錢可以為我們帶來什麼正向的結果，或者是金錢如何充實豐盈我們的人生，然後就可以對金錢產生正向的感受。想增加財運，就要對錢有正向的感受，這也就是吸引力法則。
2. 隨時可以取得的東西，就不要囤：請不要因為一時的衝動購物或是貪小便宜，購買一些暫時不需要的東西（雖然是你的必需品），造成家裡的混亂，這樣一來，你的房子會更加整齊乾淨，對人生的想法也會比較乾淨！
3. 請別人吃飯的時候，要大器一點：如果輪到你要請客的時候，請選好一點的餐廳。除了讓氣氛良好，同時也可以讓你自己的心理狀態更好，體會到金錢的正向感受！
4. 不要貪圖「免手續費」或「買多、單價低」為考量：很多人在辦理房貸、購買保險與基金或其他商品的時候，都會盡量以較少手續費的公司做為選擇的關鍵，這樣的思維並非正確。要思考的核心點是：你到底為什麼購買這些產品，而不是去貪圖那些小利。
「保本」、「避險」不等於保證收益
- 不少金融專家，包括巴菲特都說過類似如下的話：「我不相信任何的金融投資，在市場上可以不損失，可以給你『保證獲利』，或者持續讓你享有一致性的利潤。但是年復一年，所有的人都相信，會有那麼一個單位存在，只要錢進去，他就會給我們被動收入，讓我們非常安穩的睡眠。如果你真的很相信這個神話，等到一生積蓄都失去時，後悔已經太遲了！」
想跑贏通膨？第一絕招還是投資自己
1. 投資自己的腦袋：為什麼要投資自己？因為自己就是賺錢的根本！如果你讓自己不斷學習，不斷認識新領域的人，那麼你得到的機會，就會比別人還要多；不管將來是要創業，或者是公司升遷，都會比別人快，這樣一來，你可以投資的金額也就比別人多。
2. 投資自己的人生：你的人生，絕對不是只有工作跟賺錢，更多的時候，你必須要活得有意義。所以，我會建議你要投資在旅行上。很多人會認為，旅行就只是純粹花錢而已，但我不認為是這樣。透過旅行，你可以拓展自己的視野，看到不同的人、不同的國家、不同的文化，我認為花在旅行的錢，一定會在哪個時間點讓你重新賺回來！所以，一定要把錢投資在值得的記憶上，人生才會更加精采。
3. 投資自己的身體：最後，也是最重要一項投資，就是投資在你自己的身體上。就如同巴菲特的雪球理論所說的，你要滾雪球，就要找一個長一點的坡道；也就是說，你要活得夠久，坡道才能更長一點。想要活得更久，你就要投資自己的身體，讓身體更健康。

成本

管理時間成本的祕訣
1. 設定目標，然後一步步完成：所有的目標，都是透過每天完成一小點、一小點而逐步完成，所以你的焦點要放在你的目標上，而不要放在別人的嘴巴上，唯有這樣，才能心無旁騖地完成你的目標。
2. 集中火力，對準最佳利益：80/20法則是指在任何特定族群中，重要的因子只占少數，不重要的因子總是占大多數。你不應該浪費你的時間或者是其他的資源，在那些多數不重要的事情上；但如果有些東西卡住了你的資源或時間，仔細檢視後，你會發現這些浪費很多資源的事物，只有20％的效益時，你就要去好好地檢討「對不對」的問題。
直接成本與間接成本
- 奉勸每一位要做生意的人，不管你有沒有財力請會計，請一定要把收入跟支出的帳算清楚，你必須把每一樣的攤提、每一樣的成本都算清楚，除了直接成本外，還有租金成本、裝潢的攤提、人力成本、行銷費用等成本(間接成本)，全部都要算進去，這樣才能清楚知道你到底哪裡賺、哪裡賠。同樣地，人生也是如此，不要只看到做某些事情的直接成本，還要看到後面的間接成本，這樣才能知道自己做的選擇到底對不對。
固定成本與變動成本
- 所謂的固定成本，顧名思義就是固定不變的成本；變動成本，也就是會隨著某些變化（如增量）而產生變動的成本。做任何事情之前，不能只考慮到固定成本，而是要思考固定成本與變動成本間的關係。如果你的變動成本花得比固定的成本多，而且變動成本還會與日俱增時，就要評估節省的變動成本跟固定成本間的差異；如果評估之後，該花的錢還是要花，不要傻傻地讓錢流走而不自知。同樣地，你的人生也是如此。千萬不要為了省小錢，最後反而花了更多的錢！
沉沒成本
- 已經放下心力做的事，必要的時候也要勇敢的半途而廢，這就是沉沒成本概念。選擇比努力重要，因為：如果選擇錯誤，一切都會變沉沒成本。人們通常有著不想損失的心態。以事前規劃來看，不損失可說是某一種的風險預算控管，一旦事情開始進行，又抱著不想損失的心態時，很容易就踩進沉沒成本的誤區。跌倒了，不一定非得要從原處爬起，也可以從別處爬起。這一支股票賠了錢，趕緊斷頭，學習投資知識，重新尋找有希望的股票吧！不要企圖用更多錯誤的時間、精力、金錢，去挽回一個已經不可能成功的錯誤。

投資

投資指的是把錢放在可以長期增值的資產上。哥倫比亞大學統計了1802年到2014年各類資產表現，包括現金、黃金、股票、債券等進行分析，發現了許多有趣的結果：
1. 現金：哥倫比亞大學的統計分析結果是如果在1802年持有1塊錢美金，那麼到了2014年，1塊美金的購買力大約只有原來的5%，也就是5美分。通貨膨脹會吃掉了現金的價值，所以持有現金並不是一個好的投資。
2. 黃金：如果在1802年用1美元買了等值的黃金，到了2014年將黃金賣出，價格為3.12美元。也就是說，這兩百多年來，黃金增值了3.12倍。聽起來很多，但這是放了兩百年的結果。如果用年化報酬率來看，那麼黃金一年的報酬率是0.5％。黃金不是投資財而是投機財，賺到的都是某個波段趁世道危亂漲上來的錢！
3. 債券：在哥倫比亞大學的統計中，短期政府債券增值為275倍，而長期政府債券大約是1,600倍，也就是說債券在資產報酬的表現上，遠勝於黃金跟現金，而它們的年化報酬率分別為2.7％與3.5％。但是，在此要提醒大家的是：不是任何債券都可以投資，因為債券的分類很複雜，包括各國政府債券、公司債券等，而以美國政府債券來看，又可以分為短期債券、中期債券跟長期債券，公司債券又會因為評等不同，而有不同的債券型態，像是造成2008年金融風暴的雷曼債券，還有根本是個歷史悠久騙局的馬多夫債，就是很糟糕的投資標的。
4. 股票：股票對很多人而言，是一個風險很高的投資工具，許多人認為，這兩百年來，股票的報酬應該不高。但事實是：股票的報酬率高達103萬倍。如果以年化報酬率來看，也就是6.7％的報酬率。
如果我們想要讓資產增值，在思考投資標的物時，一定要考慮到通膨跟投資標的物未來是否可以隨著經濟成長而獲利，鎮著錢，可能才是浪費錢。
如果你要買任何個股的話，應該要買的是有核心競爭力的公司，尤其是技術領先的公司。因為任何一間公司要做到技術領先相當困難，尤其是台灣的公司能夠做到像台積電這樣被世界看見，更是少之又少。對於想長期投資的人，稍能將風險分散的0050ETF（含台積電比例非常高）比台積電安穩些！如果你真的很想要投資台灣，讓台灣的企業跟著你的財富一起成長，那麼最重要事情是：選擇體質很好的公司進行投資；但如果你真的害怕股價上下影響心情，那麼你可以選擇有5G相關的ETF進行投資（有未來成長性的優質公司），也有機會讓自己的財富隨著慢飆股而成長。【慢飆股：慢飆股的「慢」，在於遇到挑戰時可以沉潛、等待復甦，而不致於一敗塗地；慢飆股的「飆」，是反映長年在經營管理體質上精研，所帶來的獲利成果。】
買黃金，請不要超過總資產５％
- 當人們會想買黃金的時候，通常都是對未來悲觀的時候，當經濟前景不明的時候，黃金就是人們最常用來避險的投資工具，因此黃金的本質就是唱衰經濟的產品。
- 有些人會說，黃金可以抗通膨，是最安全的避風港，這是因為過去全世界都是金本位制。也就是說，如果你要發行多少貨幣，就需要有多少黃金。但自從1933年羅斯福總統取消金本位制後，貨幣的價值已經跟黃金脫勾了，因此黃金的價值已經不可同日而語。
- 為什麼不建議買黃金？除了報酬率相對低之外，更重要的是：黃金沒有辦法支付利息給你，所以沒有複利的效果。
貨幣升值與貶值
- 貨幣的升值或貶值沒有必然的好與不好，但貨幣的升值與貶值，一定會對不同產業產生不同的影響。所以，在進行投資前，要先想一下：如果台幣升值的話，哪些股票可能受惠？如果台幣貶值的話，又有哪些股票受惠？台幣升值，就代表美金貶值。有些人就會問：「我，有需要贖回美金資產嗎？」不管美國現在狀況如何，美金還是國際上流通最廣的貨幣。如果你持有的美金占總資產不到10％的話，請不要在意，因為你有90％的資產是台幣。雖然美金跌了，但有90%的台幣在漲，所以不需要太擔心。相反地，如果你現在手上沒有持有美金資產的人，我建議你可以利用美金跌的時候一點一點地買進，就像買定期定額基金一樣。

房產

房地產會漲的原因
1. 「當地」就業人口增加，人們找得到工作、賺得到錢。就業人口會帶動某個地區的發展，這也就是為什麼台南跟高雄就在隔壁，而台南熱、高雄溫？(台南有南科、有工業園區，有台積電，就有就業人口。)
2. 房子，是抗通膨產品。手上有閒錢的人，在擔心通膨時，就會把錢投向房地產，這是以保守的保本心態為出發點的理性選擇。說穿了，一切問題出在利率低和怕通膨上。
最近房市這麼熱，現在是進場的時機嗎？請先自問：
1. 我為什麼要買房？是自住還是投資？
2. 我有錢買？
3. 我長期還得起貸款利息嗎？
買自住房看樣品屋，請保持理性
- 看預售屋的第一要務是，先了解基地實際的位置。很多時候，接待中心不一定會在基地上，而是選在比較有人的地段，曾經遇過滿多案子，樣品屋在大街上，實際的基地位置是在深深的巷弄內，甚至還會看到一些「嫌惡設施」(例如：鐵道、墳墓，或者大蜈蚣般高壓電、電線桿等)。
- 地產祕密客說，樣品屋真的是充滿了玄機，尤其當進入樣品屋的空間後，都會覺得比實際坪數大，其實很多都是靠裝飾。樣品屋裡的牆壁比較薄，使用玻璃、木板隔間，再加上運用鏡子的反射法，便會讓人覺得它的空間好像很大，十八坪做個兩房，空間真的好好用！真相是，實際用起來很難用！因為一般磚牆其實是12到15公分，但是樣品屋的玻璃牆只有0.3公分，製造了整個空間非常寬敞的感覺。
- 在看樣品屋的時候還要注意櫃子深度，衣櫃至少要有60公分，一般的櫃子深度要40公分才夠用。建商品牌也很重要，Google就會發現，有的建商蓋什麼都漏水！客訴一堆也不管。
- 一些建案會說低自備款，甚至祭出「工程零付款」等說法吸引買家，實際上，一般預售屋是簽訂開是10％～15％，接著是開工之後繳工程款，通常會分為十二期或近三十期（約三年），有的建商希望讓你的資金比較充裕，之前幾期工程零付款，先不用付錢。但也不是不用付，只是延後到後面才支付。
- 樣品屋會看到很多漂亮的建材、衛浴或是廚具，這時就要特別留意，這些是選擇性配備還是標準配備？並不是放在樣品屋裡的你都會有。若有疑惑，請特別提出來問銷售人員，並且在合約上載明清楚。
可攻可守，兩房比套房好
- 試問：如果今天妳是一個單身女性，已經存了一筆錢，或爸媽給了妳一筆錢，妳會買套房？兩房？還是三房？如果是我，我會買兩房。第一，不能買太大，付不起；第二，太小會覺得不好用，而且未來會擴展，未必要讓男人住進妳的房子，可是這樣的房子進可攻、退可守。為什麼不要買三房、四房？因為未來兩代、三代同堂少，少子化，各大都市的四房現在已經不好轉手，有行可能無市。我研究蘇州、上海、胡志明哪一種房子轉手最快？答案是兩房。既然兩房的趨勢，是目前市場上比較搶手的，當然未來要轉手，也會比較好轉。

保險

保險要有「雙十理論」
- 以年薪的1/10，買到年薪10倍的保障。以保障來說，最重要的就是家中有經濟能力的那個人。
投資歸投資，保險歸保險
- 如果，你想投資基金，請直接買基金，不需要放著差不多1％手續費的ETF基金不買，而是買第一年要花50％、60％手續費的投資型保單。況且，如果你仔細研究，就不難發現，很多熱門的基金都不在你投資型保單的選擇範圍，這是因為保險公司背後通常都有金控公司，當然就賣自己金控公司推薦的基金。
失能險需不需要保
- 基本上，在購買這類保險之前，一定要把基本的意外險、癌症險先都買到夠，有多餘的錢，就去投資0050之類，最後剩下的錢，愛買什麼就買什麼。
- 與其買失能終身險，不如考慮失能定期險，再添一些錢來投資0050或0056。
- 買失能險或嚴格來說是買任何保險，你最少需要知道一件事：怎麼樣的情況會理賠？

創業

太多人的地方不要去，增加成功機會
- 先說一個概念：只要有人告訴你哪一個行業「現在」很賺錢，那就請你別急著踩雷，那代表「現在」千萬不要去參與。現在看到很夯、很賺錢，就馬上去仿效創業，一定會失敗。為什麼？一定有許多不專業的人，跟你一樣眼紅、想殺入這個市場啊！類「蛋塔」危機，每幾年就在創業市場大上演一次，這幾年抓娃娃機、拌麵也引起大批人跟風。如果只看到很賺錢行業的風光表面，沒有實際掌握這到底可以做多久，就加入加盟時，常常會成為最後一隻老鼠，這才發現並不如想像中的賺錢。
- 當我想進入一個企業或投資的時候，會很冷靜的看原則：它有獨特競爭力嗎？好模仿嗎？吸引力會持續嗎？是剛需嗎？退出成本高嗎？這個流行會多久？千萬不要告訴我熱門行業一定會賺錢，事實上，現在的熱門行業不代表是以後的熱門行業！反而是會賠錢的。
不要陷入完全競爭的黑洞
- 完全競爭就是一塊市場大餅，大家都覺得好吃，又都可以很容易的吃它，投入的人越多，就會僧多粥少，後來的人連餅乾屑都撿不到！所以無論哪一支股票、哪一個行業，只要被媒體報導說急速成長、前景看好，被你知道的時候都已經晚了，這個在經濟上也有一個理論：擦鞋童理論。相傳是美國石油大亨洛克斐勒的故事。有一天，他在路上擦鞋時，擦鞋童告訴洛克斐勒：「我也買了石油股票喔！」洛克斐勒很驚訝，連擦鞋童也買了？他馬上出脫了手上所有的股票，果然沒多久，股市就大崩盤。
想成功，請懂第一性原理
- 什麼叫做第一性原理？也就是用某一種基本邏輯的思維去思考問題，而不是用比較性的思維。我們在生活中總是傾向於比較性思維，也就是別人已經做過了，而我也正在做這件事，所以我們就去做。因為現在很夯，所以我也來創業，就是比較性思維。
- 「第一性原理」是伊隆．馬斯克推崇的，為什麼他可以以一個學物理的大外行來做電動車？為什麼他企圖登陸火星，而追隨者也不少？這看似不相關的、連續性創新的能量背後，存在著「第一性原理」。馬斯克以前是學物理學的，他用物理學的角度去看待世界，也就是說做任何一件事情，必須一層又一層剝開事物的表象，看到裡面的本質的東西，然後再從最基礎，一層一層往上走。
- 我們該建立自己的第一性原理。也就是在人生裡面，找到一個自己思考的基本原則，找出最簡單的東西抽絲剝繭，解決問題，用那個參照點為自己把一些偏誤導正。

心得總結

整體來說，《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》很適合正欲開始探索理財世界的初學者，不論是在「理財」、「成本」、「投資」、「房產」、「保險」、「創業」等方面皆有提供初步的基礎概念，而且書寫方式淺顯易懂，書中不僅講解相關的觀點還會舉例說明，所舉的例子皆是貼近生活中的案例，更能清楚理解作者想傳達給讀者的意思，透過淺白的文字讓閱讀的過程猶如是作者在跟讀者對話般的輕鬆易懂，然後就會默默的把整本書讀完了......

在投資理財的世界，抱持著「人生，不是得到，就是學到」的心態去面對每一次的盈虧起伏時，心境也會有所不同。投資獲利固然欣喜，但帳面上的虧損又何嘗不是另一種意義上的收穫呢？成功的經驗值得仿效學習，失敗的體驗也是可以透過自我省思，獲得個人成長的機會。哲學家叔本華說：「世界上最大的監獄就是人的思維和意識。」人類的煩惱皆是因畫地自限而產生的困擾，或許偶爾放縱自己天馬行空的思考，你的人生就多了更多的可能性。

推薦《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》給想要學習投資理財概念的初學者或是目前一知半解的人，「他山之石，可以攻錯」，透過閱讀以汲取書中的經驗，可以避免自己踏上投資理財的冤枉路，但是，投資理財的世界博大精深，仍是必須多聽、多看，培養自己獨立思考的能力，方能長治久安。如果真的覺得投資很難懂的話，或許可以跟著大盤趨勢（0050、0056）長期投資也是一種不錯的選擇，提供給大家參考~

※吳淡如(2021)。人生實用商學院：誰偷了你的錢？。臺北市：時報文化出版企業股份有限公司。