【讀後心得】小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族－「i」學習

「財富自由」這四個字對於被金錢追著跑的人來說，極具誘人的吸引力。大部分的人努力工作，無非是希望能夠藉由工作來賺取金錢，並以金錢換取舒適的生活品質或是滿足其他用金錢可以滿足的目標，所以總是追著金錢奔跑，因而錯以為自己所需要、想要的是金錢本身，也因為太專注在賺錢的目標，我們往往會忽略自己真正想要的是什麼。「我們每個人真正追求的從來就不是財務自由和單純無所事事吃喝玩樂的生活，更多時候的我們，期待的是擁有『選擇的自由』，活出自己想要的樣子，選擇自己喜歡的事業，陪伴自己最在乎的人」。《小資族下班後翻倍賺》的作者分享其整理的理財知識與經驗，期望大家都能共同朝向「財富自由」之路，避免因為金錢而造成人生的遺憾，以下摘錄《小資族下班後翻倍賺》的內容跟大家分享，有興趣深入了解的人請自行購書支持作者的創作唷~

第一步：認識金錢

做好財務規劃，管理你的收入來源。

金錢的本質是「交易的工具」，追求金錢本身並沒有意義，重要的是如何利用金錢得到我們想要的東西，達到理想的生活品質與人生目標，這才是真正應該追求的。
許多人即使設定財務目標卻沒有動力去調整與執行，這時就要回到最根本的問題上：「你的目標是對的嗎？這是你真心想要的嗎？」還是你假裝自己想要，其實只想跟別人一樣。
要找出最適合自己的理財模式與財務目標，就是釐清你的「價值觀」。金錢的數字本身，其實並沒有意義。真正的意義在於你希望這筆錢能夠發揮什麼樣的價值，以及為你帶來什麼樣的生活？
找不到自己的財務目標嗎？先列下100個夢想清單。拿出一張白紙，從1寫到100，然後，填滿所有你直覺想要的任何人事物，寫滿為止。表格裡除了列出夢想的內容以外，還有三個主要欄位，分別是時間、金錢、人物。如下圖：

【讀後心得】小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六

財務規劃的第一步，先問問自己：「你想過什麼樣的生活？」。釐清財務目標的三個問題：(回答要包含時間、金額)

短期：想盡速解決的財務問題。例如：今年年底前，還清20萬卡債。
中期：三到五年內的財務目標。例如：三年內，買到自住房，總價1,000萬。
長期：其他長期的人生目標規劃。例如：十年內，打造每個月被動收入六萬元，達到財務自由。

讓財務規劃行動更確實執行：可以用常見的PDCA管理流程來設定目標與優化：計畫（Plan）【設定有效的行動計畫】→執行（Do）【開始大量執行，思考每天要做的事】→檢核（Check）【檢討計畫與成果，是否往正確的方向前進】→改善行動（Action）【針對目標落差原因修正與調整】。
帳戶理財法：
- 三信封理財法：將每月薪水分為「投資」、「儲蓄」與「生活費」三個帳戶。
- 六罐子理財法：將每月薪水分為「財務自由」、「教育基金」、「夢想基金」、「玩樂享受」、「生活必須」與「慈善捐贈」六個用途。
依照風險等級，購買保險時可考量的優先順序應該是：

意外險：如果你是家庭經濟主力，至少死殘買滿500萬以上，可搭配壽險規劃。
重疾險：可先規劃定期險一次給付100萬，涵蓋癌症最好。
醫療險：日額或實支實付二擇一為佳，其中實支實付的雜費額度最為實用。

第二步：用時間賺錢

打造你的黃金履歷，提高主動收入！

建立可累積的資產：專業能力
- 有效率並長期累積個人專業能力，可以讓你在職場升遷順利，收入翻倍成長，提高主動收入，可以說是加速財務自由的基本功。
儲蓄目標設定：
1. 緊急備用金：六個月的生活必須開銷。
2. 第一桶金：月薪的十倍。
3. 第二桶金：100萬元。
別把資源不足作為自我設限的藉口，而是假設資源不存在的情況下，是否仍有別的方法可以達成目標。
打造黃金履歷前，先找出自己的理想工作需要哪些條件？

在工作媒合平臺尋找理想職缺。
詳細檢視職缺的描述，包含能力要求，並開始設定自我培養計畫。
找到業內相關人士或前輩、學長姐打聽業內的實際工作狀況。

薪資收入外，創造額外收入的五種方式：

兼職接案：關鍵是清點自己的興趣與才藝，從平日的興趣下手，或是過去在學期間曾經學習過的技能，常見的有翻譯、文案、美編、排版、影音剪輯等，都是非常好入門的兼職接案技能。
獎金獵人：如果有意願發展第二職涯，例如：設計、歌唱、跳舞、寫作、攝影等，這些都有各式各樣的公開比賽，不但能磨練技能，還能順便賺取獎金，認識更多同好。一開始比賽不一定能得獎，但是在時間期限內有目標地完成作品，卻是非常好的訓練。
經營網站：對於沒有資產的人而言，經營網站是低成本的入門方式，現在架站方式都非常簡單，透過快速套版架設自己想要的內容網站，並且累積內容或線上作品集，都可以藉由累積流量創造更多副業收入來源。
股票投資：許多人想到理財的第一件事情就是股票投資，這的確是增加業外收入的方式，除了買賣賺價差、領取股息之外，股票抽籤（俗稱「股票大樂透」），也是可以賺取股票套利的方式。不過股票投資需要做許多事前功課，比較難在短期內保證有穩定獲利。
網拍電商：把東西拿去網路上賣，也是很好的多重收入來源，因為不受地域限制，只要有電腦，手機拍照，上架售出，就能夠換取現金。如果一開始還不太敢投入太多，可以先從家中不需要的物品變賣開始，熟悉網拍平臺、如何與買家交涉，之後再發展成自己進貨買賣的模式。

第三步：用錢賺錢

堅守投資策略，做好資產配置。

財務三大報表分別是：
1. 損益表：專門記錄「收入－支出＝餘額」的表格。
2. 資產負債表：記錄自己的資產，包含動產與不動產、股票，債務像學貸、車貸、房貸等。
3. 現金流量表：你的戶頭有多少錢？這個月會進來多少錢？這個月會出去多少錢？
透過簡單三步驟，開始基礎入門建立自己專屬的財務報表。
1. 損益表：
  - Step 1. 將所有的銀行收款戶調閱出來，記錄近三個月的收入情況。
  - Step 2. 調閱所有的銀行帳戶支出明細，以及信用卡近三個月的支出狀況。
  - Step 3. 填寫三個月的收入支出即可，不一定要馬上寫入帳目細項，先抓大方向。
2. 資產負債表：
  - Step 1. 將所有的銀行存摺、證券交割戶、房產地契、保單，全部找出來。
  - Step 2. 將所有的信用卡整理出來，記錄尚未還清的負債，例如：車貸、房貸、學貸等。
  - Step 3. 填上每筆資產與負債，並且注明現金流±金額。
3. 現金流量表：
- 現金流量表必須搭配損益表與資產負債表一起看，才能看出端倪。
評估投資標的最重要的指標：
- 投資報酬率
  - 投資報酬率（Return on Investment ，簡稱ROI）是所有投資觀念的基礎，你賺的利潤除上投資的本金，就是投資報酬率。
  - 投資報酬率（ROI）＝利潤／投資成本×100%
- 現金投報率：
  - 利用較小的資金賺取較大的利潤，以放大投資報酬率。我們投入的成本當中可能包含自備現金與銀行貸款，因此需要了解的是「現金投報率」，也就是「自備現金的投資報酬率」。
  - 現金投報率＝利潤／自備現金×100%
- 平均年報酬率：
  - 就是「年化報酬率」，又稱為「內部報酬率」（英文：Internal Rate of Return，縮寫：IRR），「內部」一詞是指內部報酬率，不包括外部因素，如通貨膨脹、資本成本或各種金融風險，這是最常用與最精確的報酬率評估方式，可以直接計算出投資一年後可以獲得多少報酬。
- 單利與複利大不同：

【讀後心得】小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六

投資72法則：
- 資產翻倍的年化報酬率=72÷投資年數。例如：72÷投資10年=年化報酬率7.2%。本金100萬元，投資10年，年化報酬率為7.2%，就會翻倍變成200萬元。
- 資產翻倍的投資年數＝72÷年化報酬率（%）。例如：72÷年化報酬率5%＝投資年數14.4年。本金100萬元，年化報酬率5%時，投資14.4年，就會翻倍變成200萬元。
股票投資報酬率=利潤／成本。
股票現金殖利率：通常以股票當中的現金股利為主，用股息除以股價就等於殖利率，殖利率也就是股票配息的利率。
新手必知股票基本交易觀念：
- 股票與股價：一張股票是1,000股，而股票的交易單位是「張」。如果你今天買的A公司股價是100元，購買A公司「一張股票」，即是100元×1,000股 =10萬元。不滿「一張」的股票，從1股到999股都叫做「零股」。
- 股票買賣時間：一般股票買賣是星期一至星期五，從早上09:00到下午01:30為止，盤中零股亦同；盤後零股買賣則是從下午01:40到下午02:30為止。
- 撮合：買方與賣方配對的過程，買賣股票流程叫做「撮合」。一般股票是每五秒撮合一次，也就是買賣雙方在交易軟體中輸入價格後，電腦每五秒會自動配對一次。零股交易的配對則沒有那麼頻繁，流動率較低。
- 股票交割與違約交割：買賣方完成交易的程序叫做「交割」，也就是一手交錢、一手交貨（股票）。買賣股票都需要另開證券戶，當你下單買股並成功撮合之後，要確保你的帳戶裡有足夠的錢讓證券商扣款。只要在成交當天起算的第二個營業日早上10:00前，在戶頭準備好足夠的錢就可以了。特別注意：如果買方讓銀行扣不到金額，就會變成「違約交割」，違約交割可能會影響信用，嚴重的話甚至會有刑責！
- 股票交易手續費：
  - 買股票：證券商會收取「股票金額×0.1425%」。
  - 賣股票：證券商會收取「股票金額×0.1425%」＋額外收取0.3%的「交易稅」給政府。
  - 特別注意：零股交易金額較小，證券商怕收到的手續費太零碎，所以多數券商會設定單次手續費最少20元的門檻。
股票申購：
- 可以申請購買公司發行的新股票。發行新股一般分成兩種：1.新上市櫃公司發行新股；2.已上市櫃公司辦理現金增資。
- 股票申購的好處：
  1. 幾乎一定有價差可以賺：統計2008年到2019年所有的股票申購數據，有80%的機率獲得正報酬，基本上中籤率都落在1%上下。
  2. 申購門檻低，公平性高：證交所採用申請人身分證字號作為抽籤資格，每個人都只有一個身分證號碼，也只能申購一次，重複申購將會被取消抽籤資格。
  3. 成本低：每次股票抽籤的股票承銷價外，只需要額外的申購手續費20元與中籤的郵寄工本費50元。
如何選股：
- 定存股：定存股並不是特定一支股票，而是眾多股票中，「股性」屬於民生必需股或金融股等長期穩健類型，所以不會隨時事、趨勢過度漲跌，不管景氣好或不好，民眾還是需要基礎的民生消費，因此非常適合當定存股。在挑選定存股時，通常會先看現金股利與殖利率(殖利率高於5%的股票優先選擇)，如果殖利率因股價上漲而降低時，可能需要適時減碼獲利了結，因為可能已經不符合當初設定的殖利率標準。
- 概念股：以相同題材，將同類型股票列入選股標的的一種組合；換句話說，就是把某個產品的供應鏈集合在一起。像是「蘋果概念股」跟臺灣電子業關係緊密，如手機鏡頭、電路板、晶片、甚至組裝各種元件，都有相關的臺廠概念股可供選擇。政府的「產業價值鏈資訊平臺」，可以透過這裡快速了解一個產業鏈的上下游所有相關公司。與其研究單一個股，更推薦大家以研究「主題」的方式，去透徹了解整個產業，了解他們之間的關聯性，更容易幫助你做投資預測。舉例來說：蘋果大漲 → 供應商台積電跟著漲 → 台積電的原料供應商也會跟著漲。
資產風險屬性管理表(如下圖)同類商品屬於同一層風險等級，因此，如果要做到有效的資產配置，就要盡可能地分散於低、中、高等級風險的資產。例如：就算你買了不同家公司的股票，但都屬於同一種風險等級，並不算是完整的資產配置：

【讀後心得】小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六

後記：被動收入

最關鍵的步驟就是讓自己「脫身」，建立一個不需要你的賺錢系統，是我們打造被動收入過程中最首要的目標。
被動收入包含Google Adsense流量收入、聯盟行銷、廣告版位出租(含網站版位)、創作者授權金、股票股利、銀行利息、外匯利息、創業成立公司、出租屋、版稅、線上課程、會員收入、付費訂閱等。

心得總結

整體來說，《小資族下班後翻倍賺》闡述的觀念雖然看似基本但卻都是重要的理財觀念。我們在日常生活中遇到有關理財投資的問題時，可能會自己花時間去尋找答案或是聽取親友的建議，但是這樣的資訊來源往往會拼湊出一個不知道是否正確的知識及觀念，其實，我們可以不用這麼辛苦的找尋問題的答案(而且還不知道是否正確)，在《小資族下班後翻倍賺》中幾乎含括一般剛開始學習投資理財者所需知道的基本概念，可以幫助讀者更快進入投資理財的世界。

《小資族下班後翻倍賺》的作者將自己學到的知識及個人的投資理財經驗彙整成書，且書寫的內容淺顯易懂並用白話的方式向讀者介紹相關的投資理財知識，不會像一般的理財書籍會積極的用自身的財經專業跟讀者解釋艱難的專有名詞、報表或數字，故閱讀及吸收本書中傳遞的知識內容並不會需要很高的知識門檻，閱讀之後，讀者對於投資理財的概念可以有比較清楚的認識，包含股票買賣的名詞、操作以及投資策略，十分適合開始想要學習理財、規劃個人資產配置以及投資的讀者做為入門書籍之參考。

後記中分享的被動收入來源也值得讀者們參考仿作，大部分被動收入的入門並不難，難的地方是願意真正開始行動。如果你有閒置的資金，就可以開始學習投資股票，初期建議投資穩健型的定存股，每年領取股息，有的股票甚至還有配股；如果你對經營自媒體有興趣，可以經營自己的平台(例如：部落格、Youtube)，就可以透過網站流量，獲得Google Adsense流量收入、聯盟行銷導購收入、網站版位放置廣告版位的出租金費用等。不論是要累積投資的本金或是經營網站，都是需要先投入名為「時間」的資本，才能獲得現金或流量，切勿妄想一蹴可幾就可以創造豐厚的收入，也切勿道聽塗說，妄下投資決定，以免賠了夫人又折兵。

經營自己猶如經營一家企業，不管是釐清財務報表、財務規劃、生產力及專業能力的養成、行銷推廣等，起頭一定會比較困難，但隨著制度、流程的建立，後期就可以享用豐碩的成果。除了創造「財富自由」的方法之外，《小資族下班後翻倍賺》告訴我們最重要的事是：「無論如何，我希望每個人都不會誤入騙局，即使真的不小心被騙了，也不要輕易放棄自己的人生。因為不管多少錢，我們都有機會賺得回來，但生命一旦提早結束，就再也沒有機會翻身。希望透過這本書的投資理財基礎觀念，能讓大家更有能力做出正確的判斷」，推薦《小資族下班後翻倍賺》給想要開始學習投資理財的你，以此書做為檢視自己理財方針與擬訂未來財務規劃的參考~

※蕾咪(2021)。小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族。台北市：方智出版社股份有限公司。